衡量分红率与保障率，配置香港保险！

　　为了让大家能从更专业，更细致的角度了解香港保险。咱们动用了“多方力量”，邀请到了深圳大学经济学院金融系邢教授，就香港保险进行了一次简单的线上访谈。从分红率和保障率两个角度，邢教授给出了详细的解释。

　　现在保险越来越成为许多家庭的必需品，对于保险这个金融产品，正确的认识应该是什么？

　　邢教授：现代金融业中，保险业有其重要的地位。这一点表现在居民生活中，便是保险产品的两大功能——保障和理财。其中，保障是最本质，最具意义的一环，其次才应该是理财。许多人购买保险，分不清保障和投资。其实购买者都应该明白保险最本质的功能，不能过度在意其“增值”，而忽视了其保障意义。当然，许多保险产品也的确具备一定的投资功能，购买者也可以在满足了保障需求的基础上，有的放矢的去进行综合配置。

　　那么，人们在购买保险时，应该从哪些方面去衡量一个产品的好坏，或者如何去衡量这个产品是否适合自己呢？

　　邢教授：前面已经说到，人们买保险，不外乎两点理由。其一，寻求保障；其二，把保险当投资理财工具。那么相应的，人们关注自己的保险配置，自然免不了两个核心关注点：分红率和保障率。其实很简单，要想保障性更高，就选保障范围更大的，要想多点“增值”，就选分红率更高的。

　　目前不管是业内人士，还是客户群体中，推崇香港保险的声音都很多，根据您说到的保障率和分红率来看，您觉得香港的保险产品和内地的保险产品相比，两者分别有何优劣？

　　邢教授：关于香港保险的媒体报道已经很多了，许多专家学者也都接受过采访，推荐你们去看看凤凰卫视的一期香港保险的专题节目，做的很不错。

　　那么对于那两个指标，您的看法是怎样的呢？

　　邢教授：据我个人的了解，香港保险市场的竞争是很激烈的。弹丸之地，却有着上百家保险公司，并且很多还是国外的。由于市场竞争很激烈，香港的保险公司便会采用低价策略抢占市场份额。因此从这一点看，香港的保险产品在保费上，的确要比内地便宜很多。而在保障性上，由于香港的生活环境、平均寿命等比内地更高，其产品的保障范围通常更广。

　　那么分红率呢？

　　邢教授：在分红率这一点上，是没有任何质疑的，香港保险产品的分红率肯定要高。香港保险的投资标的更为广泛，因此收益率更高。虽然香港保险分红率最近10年从10%下滑到5%左右，但国内保险分红同样在下滑，目前分红率仅2%左右，不过近年国内也有5%左右的品种。但需要注意的是，保险产品收益会出现波动，投资者购买前需注意。