香港保险与国内保险数据对比

　　分析香港保险优势，和国内保险相比，同样保额，香港比国内便宜30%-40%的保费。保障疾病种类多，可多次赔付。

　　本组图文以一个香港金融市场专业理财师的视角，为广大国内人士比较一下香港与国内的产品相比究竟优势在哪里。本文主要比较一款国内主要重疾产品——平A的“平A福”；该产品宣称“性价比最高”，但事实上是否如此，我们用事实说话。本文的所有数据与条款都来自于官方资料。

　　平A福，说到底是一款重疾保险。其之所以令人眼花缭乱，并敢于自称“性价比最高”，是因为叠加了意外身故和交通意外附加险。

　　首先，我们看一下平安的平A福的宣传资料，其保单利益演示如下：

　　我们可以明显看到，平A福的组成成分是：30万的重疾险（永久）+80万意外伤害险+130万意外伤害医疗保险。每年需要交11989元。

　　那么，通过拆分这几个附加险组份，我们可以看到其各自的费率如何。

　　首先，我们来了解80万意外身故需要多少钱。根据“意外身故”的定义，这笔钱是需要两个条件：一是意外，二是死亡。一定要满足着两个条件才可以获得80万的理赔。国内保险精算表中，意外身故的保额保费比是：100万保额合960元保费每年。

　　那么我们按照比例来算下：平A福的意外身故是80万，那么对照上图，一年的保费应该是192元*4，等于768元。

　　接下来，再分析平安福的130万的交通意外的理赔。仍然依据国内保险精算表，交通意外险的保额保费比率为：100万保额297元保费每年。130万元的保额相当于297元*1.3，等于386.1元人民币。

　　任何保险产品，如果包含多种功能，则其总保费一定是每一种功能的保费的总和。前面提到，平安福是由“重疾+意外身故+交通意外”构成，那么其总保费就是这三个险种的保费的总和。现在我们来看一下平A福的“主险”--[重疾]这部分的费率。

　　平A福的重疾险成本，等于总保费减去意外身故的保费，再减去交通意外险的保费。即11989-768-386 = 10835元。缴费20年，所对应的保额是30万。我们把30万重疾险的费用折算成精算标准，即百万元保额所对应保费，那么对应保费10835*3.33，得到36053元。

　　花这个费用，供款18年（或20年），对于30岁非吸烟男士，加入汇率因素的影响，在香港可以买到的重疾保额是150万左右。

　　举两个实际的例子:

　　香港最大的两间保险公司——友邦和保诚，来说明每年36053元的保费，在香港，可以买到的重疾保额。

　　总结:

　　在国内买100万人民币的保额

　　在香港买150万人民币的保额

　　有国内保险的忠实粉丝会说，平A福不是还有一个6万额度的轻度重疾保险金额呢吗？我们在这里指出，这个所谓“轻度重疾”，不过是对国际上“重疾早期阶段预支保额”的改称。发达国家或地区任何重疾保险都必须包含“早期预支”的条款，赔付额度等于总保额的20%～25%不等，平A只不过是照搬照抄了“20%的早期预支额度”并改了个名字而已。

　　再说说受保范围:

　　平A的轻度重疾只是8种；而香港主要保险公司的重疾早期阶段预支的病种多可以达到39种（如友邦），少也有17种（如保诚）。

　　平A的重疾范围是女性30种（男性29种）；香港主要保险公司的重疾保障范围大多在50种以上，最多的友邦更是达到了100种之多。

　　此外老生常谈的香港保险优势，比如严进宽出、理赔快之类，只提一句，不多赘述。香港所有保险公司的重疾险的等待期是90天，即投保受保之后90天，即可享受保障。理赔也是一样，香港保险公司收到理赔申请之后会立刻处理，无特殊情况，一般7天左右即可赔款发出。

　　平A的产品和国内其它公司相比，也许有小小优势，但一旦放到国际竞争中，无疑会处于较为劣势的地位。