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香港保险:你所不知道的保单贷款

  保险单(insurancepolicy)简称为保单,是保险人与被保险人订立保险合同的正式书面证明。保险单必须完整地记载保险合同双方当事人的权利义务及责任。保险单记载的内容是合同双方履行的依据,保险单是保险合同成立的证明。

  香港保险近年来受到内地居民热捧,大额保单也越来越受到关注。在业内,保额超过100万美元的寿险保单被称作大额保单。对高净值客户而言,香港保险独特的产品结构、较低的融资成本和保密机制,为其保全境外资产或进行长远资产规划提供了有力保障。

  大家对抵押房子车子贷款比较熟悉,但是你知道吗?其实大额保单也是可以向银行贷款的。接下来专门来给大家讲讲如何使用保单贷款融资?

  我们先来看一个案例——孙先生如何妙用保单贷款?

  2013年,内地人孙先生通过置业投资移民香港,购买了一套200万香港房产。

  在投资移民之前,孙先生的职业为一家项目工程公司的老板。当老板的或多或少一定的外债,孙先生亦不例外。在商场如战场,折戟沉浮中谁也不知道也会笑到最后。孙先生就很担心会影响到自己的家庭。在这种情况下,孙先生产生了购买大额人寿保险以转移风险的想法。

  目前,孙先生手上拥有约60万美元的现金流。为避免自己发生意外后,生意上的债务债权会牵扯到家庭成员,孙刚想以房屋按揭的负债额为标淮,买一笔保额为200万美元或以上的人身险保单。若以60万美元作为保费,保险公司核保评估后,认为孙能获得的人身保额高达300万美元。即向保险公司一次性缴付60万美元后,此保单的受益人会在孙刚身故后,获得保险公司偿付的300万美元,杠杆比例为5倍。

  正当孙先生的人寿保单核保时,他被告知,公司拿下了一个大型工程项目,极需100万美元左右的前期投入。这时,捉襟见肘的孙刚陷入纠结。

  如果将60万美元用作购买寿险,公司工程就无法兼顾;最好的打算是,将60万美元投入项目中,再向银行贷款40万美元,这个工程将会在几年后收获颇丰。但最终,他却没有选择这个方案。为什么?

  原来是有一个更好的方案,这其中就涉及到保单贷款。我们一起来看看孙先生是如何利用保单贷款融资的?

  首先,孙先生刚与保险公司签订协议时,需要将这笔保单的受益人定为他所成立的一个家族信托。他的家庭成员都是这个信托的受益人。同意向孙先生贷款的银行,将与这个信托签订一份协议,并以这份保单的现金价值作为抵押品,向孙提供一笔保费融资。

  目前在香港的市场情况下,融资额可以做到保单现金价值的九成。保单首日的现金价值,一般为缴付保费的80%。也就是说,孙一次性缴纳了60万美元的保费,大概能从银行获得43万美元的贷款。

  这样下来,孙购买这份300万保额的保单,只花了约17万美元的成本。这时,保额与实际支出保费的杠杆已由5倍上升至约18倍。

  此外,若将孙刚其在香港资产抵押给香港的商业银行,申请一笔贷款,上述17万美元的现金流压力,亦能被释放。即孙实现了在无需投入现金的情况下,即时拥有了一份保额为300万美元的大额保单。他每年需承担银行保单贷款利息为1.95%,这低于万能寿险保单的给付利率(目前市场行情约在4%到5%),意味着可以稳收息差。他也可将保单现有的利息收入存于保单内滚存,以提升保单的未来利息收入。

  港保险贷款融资对于内地客户同样适用,但具体操作细节还是要以保险公司规定为准。

  那么除了大额保单可能会有人会问,其他的保单可以吗?

  01哪些香港保单具有贷款功能?只要具有现金价值的保单都可用于保单贷款。同样,意外险、一年期医疗险等没有现金价值的保险,不具备贷款功能。

  可能大家还有另外一个问题

  02贷款期间保险收益保障会受到影响吗?贷款本息之和不超过现金价值则不会有任何影响,贷款期间产生分红或生存金将直还贷。

  希望大家能够坚持保障先行的理念,正确使用保单贷款的功能。


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