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年底冲刺高收益靠它了!但要避开哪些坑?

2016-12-26 14:37 来源:周知客 编辑:Wafer 【收藏本页】【打印】【关闭】

  年底了,面对钱荒局面,股市、债市成了高危区。收益不断走高的银行理财,又成了许多投资人的心头好。周知提醒投资人,买银行理财并非百分百安全,投资别光看收益,躲过风险才能稳赚。

  例如,普益标准的监测数据显示,12月12日-12月18日四川区域非保本类封闭式预期收益型人民币产品与保本类封闭式预期收益型人民币产品平均收益率分别达到了4.13%与3.34%。

  而在12月19日-12月25日这周,据《金融投资报》报道,西南地区共291款产品在售,平均预期收益率为4.10%。其中有245款产品获得普益标准星级评定,平均预期收益率为4.20%。而在宁波,本周已有结构性理财产品,录得8.5%预期年化收益。

  总体来看,在数量方面,预期最高收益在4.4%以上的产品,也由此前两周的14款和23款上升到本周的41款。

  高收益理财阵营中,不仅包括各家中小商业银行,也不乏中国银行这样的国有大行。中国建设银行发行的“干元-开鑫享”2016年第55期理财产品及“干元-共享型”2016年第133期理财产品,分别以4.5%与4.4%的预期收益排名前列。

  令人惊讶的是,这些产品中,短期产品比长期产品收益更高。建行一款期限45天的理财产品,预期收益率为4.5%。

  眼下市场资金面紧张,而每逢年末,银行又有揽储冲刺压力在身,因而理财产品收益率高出许多。短期产品收益较高,则折射出银行急需短期资金应急的需求。

  很多人认为,钱放到银行比较安全可靠。不过银行理财属于表外业务,监管并不严格,相应的风险自然也就较高一些。那么在购买银行理财时,我们应该怎样规避风险呢?

  一、注意区分银行理财和银行代销

  如果你看重银行信誉,那么最好选择银行自发理财产品。产品的销售协议书上如只有银行印章,一般就是银行自发理财。而如果协议中有有银行与产品发行或承销公司签订的代销协议,以及产品投资方等相关印章,或者“银行作为投资者的代理人……”这样的声明,则为银行代销产品。代销产品出了事,银行不会负责。

  二、注意保本与否

  即便是银行自发理财产品,也存在保本与不保本之分。就产品类型而言,保本或者固定收益型产品属于低风险产品,信贷类、结构类理财产品属于较高风险产品。

  三、别把预期收益太当真

  预期收益并不是实际收益,有的银行为了销售会存在刻意夸大嫌疑。另外,预期收益率与风险成反比,风险越大,预期收益率越高。尤其是结构型理财产品风险较大,虽然预期收益率很高,但一些实际并不能达到,有的甚至本金都会亏损。

  四、注意资金投向何方

  理财资金投向直接与产品的风险挂钩。如果产品投向是股票、私募基金或债券型基金的,一般风险较高。另外,有的银行理财存在信息披露不完整问题,如果发现不披露或者选择性披露信息,产品信息不完整、资金投资用途不明、收费项目不明、信息更新不及时等问题的,建议还是要谨慎一点。

  五、小心银行管理费黑洞

  在银行理财产品说明书里,某些过于偏向银行、榨干投资者的条款,也要远离。比如,一些浮动型收益理财产品存在“超过预期年化收益率的最高部分,将作为银行投资管理费用”字样。意思是,如果某产品的预期收益率为8%,但最后的实际收益率为10%,那么多出的2%就归银行所有。但是浮动收益型理财产品如果发生亏损,则需要用户自己承担风险。

  六、注意募集期

  理财产品在发售时都会有募集期,时间从两三天到半个月不等。有的产品乍一看收益挺高,但募集期较长。募集期内是不计算收益的,最多只按活期利率计算。这样算下来,会导致收益缩水,这也需要投资人注意。


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