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有个傻瓜不懂个人贷,然后作死了……

2016-08-19 15:29 来源:周知客 编辑:Wafer 【收藏本页】【打印】【关闭】

  有一个真实案例,一对小夫妻盲目贷款消费,最后把全部身家套牢进去,真的是“作死”了……

  据报道,湖北宜昌的一对80后夫妻,合计月收入不足万元,却以“享受生活情调”为由盲目攀比,贷巨款购买了一辆价值40万元的宝马5系轿车。结果不足三月因资金不足而断供了,连续三个月未还款后,贷款银行将其诉至法院。法院判决他们除了要一次性归还本金,还需要支付高额罚息、滞纳金等费用。这对年轻夫妇完全没有思想准备,懊悔不迭。

  本文就和大家分享一下个人消费贷的市场基因、风控要点和风险高发区三个方面。

  个人贷款收益低,银行为何还这么热衷?

  目前的五年以上商业贷款基准利率为4.9%。多家银行表示,对于首次购买普通住房的商业性个人住房贷款,利率按照基准利率不上浮,真可谓史上最低。虽然收益率无法和公司贷款相提并论,不过个人住房贷款总量庞大,收益也相当可观。

  除了个人住房贷款,个人消费贷款和个人经营贷款等产品的利率通常要远高于房贷,一般为基准利率上浮10%~20%,甚至更高。随着房地产市场的逐渐降温,各家银行都在将个人贷款业务的重点逐渐转向消费类和经营类产品,以提高整体收益。

  个人贷款业务不是一锤子买卖,关键是银行和客户之间通过贷款建立了联系,方便后续进行更多的营销,例如存款、保险、基金、信用卡等。这一点上公司业务和个人业务都看重一个客户的综合收益,只不过公司业务的综合收益更容易量化,感觉上更直观。

  个人消费贷,为什么严禁用途错配?

  虽然金融监管部门明确要求个人消费贷款不得用于非消费领域,但是在高回报诱惑、部分银行贷款用途监管不严的背景下,一些贷款人开始铤而走险,套贷现象时有发生。

  由于用途缺乏监管,套贷资金容易进入高风险领域。补充企业经营或变向首付贷已是最安全的流向,进入股市投资、偿还高利贷、乃至赌资、毒资,业务风险不言而喻。更严重的一点在于借款人自身往往没有完备的造假水平,所以此类业务一定涉及一家乃至多家中介、包括银行分支机构的内外勾结,极易形成系统性风险。

  个人消费类贷款系统自动审批化是未来的趋势。银行势必需要做好做全监控模型,从风险角度改进业务设计,加大检查频率,加强机构问责管理。

  现在为什么有那么多大学生贷款平台?

  大学生群体规模庞大,特质单一,营销成本低,且消费性信用贷款利率普遍在10%以上,有明显的规模经济。学生地推团队建设也十分容易,给学生干部塞点钱,给想做兼职的学生塞点钱,随意推广。

  现在的大学生很多都有着不匹配自己能力的消费欲望和强烈的消费冲动,甚至炫耀性消费需求,这个群体为消费融资的需求比较强烈。大学生涉世未深,算不清楚利息,感觉自己省省生活费再做点兼职就能还上。大学生贷款普遍额度不高,虽然对于学生是比较大的负担,但是对于其家人,多数情况下是可以承受的,最多就是被坑了非常不爽而已,所以这笔钱本质上,是放给大学生的家人的。

  但是,大学生的贷款风控相对比较简单,主要的风控参数为就读大学、家庭收入、所学专业等,比较容易获取。特别是名校的牌子本身就可以为学生信用背书,甚至可以作为放贷的唯一必需条件。且绝大多数大学生未来都有按揭买房的需求,对自身信用比较珍惜,风控难度相对较低。


文章标题:有个傻瓜不懂个人贷,然后作死了……

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