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富豪们为什么热衷于购买大额保单?

2017-01-20 13:46 来源:周知客 编辑:Wafer 【收藏本页】【打印】【关闭】

陈思诚和佟丽娅

  近日,陈思诚被曝在保险公司砸了数千万买保险,受益人既非佟丽娅也非他们的儿子,疑陈为离婚转移财产做准备。

  许多人奇怪,保险还有“财产转移”功能?其实,大额保单在保障未来生活、避债、避税等方面都有独特优势,因而颇受高净值人群欢迎。今天,周知客就给大家讲讲大额保单的那些事。

  婚姻一旦破裂,夫妻婚内财产将被分割。但保险金则不属于夫妻共同财产,而是按照指定受益人进行分配。《婚姻法》规定,在婚姻关系存续期间,夫妻一方或双方共同所得的收入和财产,均归夫妻双方共同所有,但特定财产和约定财产除外。

  指定受益人的保险等就属于这个“特定财产和约定财产”。因而,大额保单常常被视为财产权益定向转移到个人名下的一种非常有效的方式。

  夫妻离婚时,如果是自己投保,对方为受益人,可以按照保单的现金价值,进行夫妻财产分割。但如果是自己投保、自己受益的保险,或者父母为自己投保的保险,则不予分割。

  具体到陈思诚的案例中,陈的保单受益人不是佟丽娅。如果两人离婚,佟就无法从获赔的保险金中得到分割。

  另外,他们的孩子如果是受益人,那么谁得到监护权,谁就掌握保险金直到孩子成年。陈思诚未将孩子作为受益人,则避免了这一风险。

  虽然无缘保险金,但如果离婚,佟丽娅可要求分割保费。毕竟夫妻一方在婚内购买的商业保险属于夫妻共同财产。但要注意追偿时限,诉讼离婚的追偿时效为两年,协议离婚的追偿时效则仅一年。

  其实,保单对财产的保全功能不仅能在离婚时发挥一定作用,在防范财务风险也有重要保障作用。

  保险金不能被冻结和抵债,意味着即使自己企业破产或出现债务纠纷,名下房产、汽车都被追偿,但保单一般不会受到影响。因此,很多高净值人士会通过为自己或子女购买大额保单,做好未来的保障。

  例如,企业家Z先生,从保险公司购买了多份分红险,每年其缴纳保费100万元,10年时间共计1000万元,若干年后,他不仅可以拿到本金和利息,还可以获得一笔分红。即使在此之前出现生意失败,这笔钱也可使他的生活免于破产。

  还有一种情况是,子女无意继承家族企业的。父母会为其买一份高额保险。虽然每年保费过百万元,缴费期也长达20年,但几年后,他就可以从保险公司领取较高水平的保险金,一直到88岁。这样安排,既能保证他享受高质量的生活,又不用担心钱被迅速挥霍掉。

  除了财产保障保全功能,保险还有传承避税优势,这也是国际惯例。

  2004年,台湾富豪蔡万霖去世,留下了46亿美元的遗产。按照台湾法律规定,遗产净额超过1亿新台币,征收50%遗产税。照此计算,继承人需要缴纳23亿美元的遗产税。可是,其家族最终只交了5亿新台币遗产税。

  这是因为,在生前蔡给自己买了数十亿新台币的大额保单,保单受益人就是他指定的继承人。由于保险免税,蔡万霖的财产得以极低的代价完成过继,避免了大笔的遗产税征收。

  虽然目前中国大陆尚未实施遗产税,但不久的将来极有可能推出,对于国内高净值人群来说,也值得未雨绸缪。

  保险本质上就是个保障工具。它的受益人受到法律保护,也是为履行其保障功能。只是在这次事件中不幸被渣男利用,沦为转移财产的工具。归根结底,还是使用者的人品出了问题。


文章标题:富豪们为什么热衷于购买大额保单?

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