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投保超过两年,出险了是不是一定会赔?

2016-09-09 16:19 来源:周知客 编辑:Wafer 【收藏本页】【打印】【关闭】

  在保险中有一个“不可抗辩条款”,当保险合同超过两年时,保险公司不得以投保人没有履行告知义务为由,主张保险合同无效。

  这是否意味着,只要投保超过两年,保险公司就一定要赔偿呢?

  首先来了解一下“不可抗辩条款”是怎么来的。

  早期,保险合同中并没有这一条。因此,投保人在索赔时,经常被保险公司以投保人违反如实告知义务而拒赔。保险公司的这种行为是对客户的不负责任,是非常恶劣的行径。

  因此,各国保险法中逐渐要求保险公司必须加入不可抗辩条款,从而保护投保人的利益。

  案例一:

  2014年,山东省宁阳县人民法院公布了这样一个案例。

  2012年11月10日,被保险人张某因颅底转移骨肉瘤死亡。谁知在申请理赔时,保险公司却以被保险人曾于2005年患有胫骨上端骨肉瘤这一重大疾病,投保时未履行如实告知义务为由,拒绝理赔。因此,投保人将保险公司告知宁阳县人民法院,要求保险公司赔偿原告身故保险金。

  那么,法院是怎么判的呢?判决保险公司给付原告身故保险金,诉讼费由保险公司承担。

  为什么呢?

  《中华人民共和国保险法》十六条第三款规定:保险人的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

  在本案中,保险合同于2008年8月生效,两年内,保险公司未向投保人行使合同解除权,因此不得解除合同。在被保险人发生保险合同约定的保险事故后,保险公司应当承担给付保险金的责任。

  但需要注意的是,不可抗辩条款并不是万能的,特定情况下,保险公司依然可以不赔偿,法院也不会支持投保人的主张。

  案例二

  中国法院网公布的一则案例则否决了投保人的主张。

  2010年8月10日,陈某因又肺癌入院。出院后其子为其投保了保险,并且在客户告知书中的病史等项目上选择了“否”。之后两年间,陈某又多次入院治疗。

  2012年9月,陈某向保险公司报案,要求赔付重大疾病保险金。但其医疗行为被保险公司调查人员发现,因此保险公司以投保时未如实告知为由,要求解除合同,并拒绝赔偿。

  为此,保险公司被陈某告至法院,要求赔偿。

  在一审中,法院认为,虽然保险合同订立已经超过两年,按照保险法规定,保险公司不能解除合同。但投保人主观恶意明显,不属于保险法相关规定的适用范围,驳回了原告的请求。

  在此后的二审中,原告的主张依然没有得到法院的支持,维持原判。

  在本案中,法庭认为该案涉及故意骗保,但由于合同已经超过两年,如何判定属于法律空白。但如果机械援用《保险法》第十六条的规定,将变相鼓励恶意骗保行为。并且适用两年不可抗辩条款的前提,是保险合同成立两年后新发生的保险事故,因此保险合同成立前已发生保险事故的,保险公司不应赔偿。

  有第二个案例可见,如果故意不履行如实告知的义务,受损失的仍然是自己。但对于合理的理赔申请,法院也一定会予以支持。


文章标题:投保超过两年,出险了是不是一定会赔?

关键词阅读: 保险

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